西雅图 – Fifo是美国使用最广泛的信用评分模型背后的公司，它开发了两种新算法，这是首次将其纳入买入，以后付款（BNPL）付款历史记录。
此举反映了这些短期，无兴趣的贷款的快速增长，现在数百万美国人用于资助从电视到快餐的所有产品。根据CapitalOne Shopping的数据，预计今年美国的BNPL交易预计今年总计1,220亿美元。
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FICO副总裁朱莉·梅（Julie May）表示，该公司的最新模式将帮助贷方“更准确地评估信用准备，尤其是对于第一次信贷经验是通过BNPL产品的消费者。”她指出，这一变化可以帮助更多的人有资格获得信贷。
当然，对于某些消费者来说，会有一个缺点：FICO将降低延期付款的人的信用评分。根据最近的一项LendingTree调查，BNPL借款人中有超过四分（41％）表示，在过去的一年中，他们支付了很晚的贷款，高于一年前的34％。
该国最大的贷方告诉FICO，他们想要一个评分模型，该模型纳入了BNPL数据，使他们能够就扩大信贷的更明智的决定做出更明智的决定。
FICO面临的挑战是如何处理与信用卡，汽车贷款和其他传统贷款产品不同的BNPL贷款。根据Capital One的数据，大多数BNPL贷款的价格为少量，平均为135美元，并在六周内还清。另一个独特的功能：许多消费者同时使用多个BNPL贷款。
为了确定BNPL贷款的影响，FICO对肯定的主要贷方进行了12个月的研究。他们比较了500,000多个客户的FICO分数，他们至少开设了一项新的BNPL贷款，而没有此类贷款的基准消费者集团。
该研究表明，使用BNPL数据会导致“适度”得分提高或没有得分变化，而大多数最近获得了五个或更多肯定的BNPL贷款的人，同时改善了贷方风险模型的性能。
一小步
贷方决定使用哪种信用评分模型。即使FICO的新BNPL评分模型被广泛采用，对个人消费者的总体影响也可能很小。
美国消费者联合会金融服务总监亚当·鲁斯特（Adam Rust）表示：“真正重要的是将您的信用评分从620至680，甚至更多，就您是否有资格获得良好的信贷而言。” “如果您获得一笔BNPL贷款并偿还它，也许可以将您的信用评分提高几分，但没有更多。因此，这是一个区别，也许没有区别您获得信用或安全住房的能力。”
另一方面，报告为犯罪的BNPL帐户可能会对尚未获得其他类型信用的借款人产生巨大的负面影响。 BNPL如此受欢迎的原因之一是，大多数交易都不需要信用检查。
仍然是一笔贷款
BNPL贷方正在出售便利性和灵活性，提供“以四个”的无利息贷款提供，使您“更多地控制预算”。但是，有了一些付费贷款人，每笔错过的付款费用为7或8美元。而且，如果您的银行帐户中没有足够的钱，那么当BNPL提供商提款时，您可能会产生透支费。根据Bankrate.com的数据，目前的平均透支费为每笔交易27美元。
个人理财专家Atnerdwallet说：“在制定此类计划之一之前，您想阅读精美的印刷品，了解您欠多少钱，以及什么间隔。”
问问自己一些重要的问题，拉特纳说：“在什么时候您要完成此商品的偿还？您每个月还在哪里？您是否有资金支付所有其他账单也可以付款，或者您是否冒着掌握头脑和付款的风险？”
债务顾问警告说，在从不同公司的多个薪资贷款中兼顾付款和收取费用很容易，这被称为“贷款堆积”。
他们说，使用BNPL的明智方法是一次购买，仅适用于您负担得起的东西。
还有更多吗？
如果FICO的新评分模型证明对贷方很有价值，它可能会促使三大信用局（Equifax，Experian和Transunion）使用BNPL数据做更多的事情。确认和克拉纳现在正在为某些局提供付款历史，但他们尚未使用它来产生信用评分。但是，在考虑贷款时，贷方本身可以考虑BNPL付款信息。
Experian告诉Checkbook，它“与领先的BNPL提供商紧密合作”来扩展此付款数据的报告。 Equifax和Transunion没有回应我们的信息请求。
消费者拥护者警告说，随着BNPL融资的发展…
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